Как вывести созаемщика из ипотеки

Ипотека – серьезное финансовое обязательство, которое часто берут на себя несколько человек, выступающих в роли созаемщиков. Однако жизненные обстоятельства меняются, и может возникнуть необходимость вывести одного из созаемщиков из ипотеки. Эта процедура может показаться сложной, но при правильном подходе и знании юридических нюансов, она вполне осуществима. В этом руководстве мы подробно рассмотрим все возможные способы исключения созаемщика из ипотечного кредита, их преимущества и недостатки, а также необходимые документы и шаги.

Причины для исключения созаемщика из ипотечного кредита

Существует множество причин, по которым может потребоваться исключение созаемщика из ипотеки. Наиболее распространенные из них:

• Развод или расставание: Самая частая причина, когда после расторжения брака или прекращения отношений один из созаемщиков желает снять с себя финансовое бремя по ипотеке.
• Улучшение финансового положения основного заемщика: Если основной заемщик значительно улучшил свое финансовое положение, он может самостоятельно обслуживать ипотечный кредит, и необходимость в созаемщике отпадает.
• Изменение жилищных планов: Один из созаемщиков может захотеть приобрести собственное жилье, и наличие действующей ипотеки может помешать ему получить новый кредит.
• Переезд в другой регион или страну: Если созаемщик планирует переехать на постоянное место жительства в другой регион или страну, он может захотеть освободиться от обязательств по ипотеке.
• Конфликт между созаемщиками: Возникновение серьезных разногласий между созаемщиками может сделать совместное обслуживание ипотеки невозможным.

Способы вывода созаемщика из ипотеки

Существует несколько способов исключения созаемщика из ипотечного договора. Выбор конкретного способа зависит от множества факторов, включая финансовое состояние заемщиков, условия ипотечного договора и позицию банка.

1. Согласие банка: Самый простой и быстрый способ – получить согласие банка на исключение созаемщика.
2. Рефинансирование ипотеки: Переоформление ипотечного кредита на одного заемщика.
3. Продажа недвижимости: Продажа ипотечной квартиры и погашение кредита.
4. Переуступка долга: Передача прав и обязанностей по ипотеке другому лицу.
5. Раздел имущества через суд: В случае разногласий между созаемщиками, решение может быть принято в судебном порядке.

Подробное описание способов исключения созаемщика

1. Согласие банка на вывод созаемщика

Этот способ является наиболее предпочтительным, так как он наименее затратный и занимает меньше всего времени. Однако, для получения согласия банка необходимо соответствовать определенным требованиям:

• Финансовая состоятельность основного заемщика: Банк должен убедиться, что основной заемщик способен самостоятельно обслуживать ипотечный кредит. Для этого необходимо предоставить справки о доходах, выписки из банковских счетов и другие документы, подтверждающие финансовую стабильность.
• Отсутствие просрочек по ипотеке: Наличие просрочек по платежам может стать серьезным препятствием для получения согласия банка.
• Положительная кредитная история: Банк тщательно изучает кредитную историю основного заемщика. Наличие негативной информации может повлиять на решение банка.
• Согласие всех созаемщиков: Для исключения одного из созаемщиков необходимо получить согласие всех остальных созаемщиков, а также основного заемщика.

Процедура получения согласия банка обычно включает в себя следующие шаги:

1. Обращение в банк с заявлением: Необходимо подать письменное заявление в банк с просьбой об исключении созаемщика из ипотечного договора.
2. Предоставление необходимых документов: Банк запросит документы, подтверждающие финансовое состояние основного заемщика, а также согласие всех созаемщиков.
3. Рассмотрение заявления банком: Банк проводит анализ предоставленных документов и принимает решение.
4. Подписание дополнительных соглашений: В случае положительного решения, банк предложит подписать дополнительные соглашения к ипотечному договору, в которых будут отражены изменения в составе заемщиков.

2. Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование – это получение нового ипотечного кредита для погашения существующего. В данном случае, рефинансирование используется для исключения созаемщика из ипотеки. Основной заемщик получает новый кредит, оформленный только на его имя, и за счет этих средств погашает старый ипотечный кредит.

Преимущества рефинансирования:

• Полное исключение созаемщика: После рефинансирования созаемщик полностью освобождается от обязательств по ипотеке.
• Возможность улучшения условий кредитования: При рефинансировании можно получить более выгодную процентную ставку или изменить срок кредитования.

Недостатки рефинансирования:

• Необходимость соответствия требованиям банка: Для получения нового кредита необходимо соответствовать требованиям банка, включая финансовую состоятельность и положительную кредитную историю.
• Затраты на оформление нового кредита: Рефинансирование связано с затратами на оценку недвижимости, страхование и другие комиссии.

Процедура рефинансирования включает в себя следующие шаги:

1. Подача заявки на рефинансирование: Необходимо обратиться в банк с заявкой на рефинансирование ипотеки.
2. Предоставление необходимых документов: Банк запросит документы, подтверждающие финансовое состояние основного заемщика и информацию об ипотечной квартире.
3. Оценка недвижимости: Банк проводит оценку недвижимости для определения ее рыночной стоимости.
4. Получение одобрения банка: Банк принимает решение о выдаче нового кредита.
5. Подписание кредитного договора: В случае положительного решения, банк предложит подписать кредитный договор.
6. Погашение старого кредита: За счет средств нового кредита погашается старый ипотечный кредит.

3. Продажа недвижимости

Продажа ипотечной квартиры – это радикальный, но эффективный способ исключения созаемщика из ипотеки. После продажи квартиры вырученные средства направляются на погашение ипотечного кредита, а оставшиеся средства делятся между созаемщиками в соответствии с их долями.

Преимущества продажи недвижимости:

• Полное освобождение от обязательств: После продажи квартиры все созаемщики освобождаются от обязательств по ипотеке.

Недостатки продажи недвижимости:

• Потеря жилья: Продажа квартиры означает потерю жилья для всех созаемщиков.
• Необходимость поиска покупателя: Продажа квартиры может занять некоторое время.
• Возможные убытки: Если рыночная стоимость квартиры ниже суммы остатка по ипотеке, созаемщикам придется доплачивать разницу.

Процедура продажи недвижимости включает в себя следующие шаги:

1. Получение согласия банка: Необходимо получить согласие банка на продажу ипотечной квартиры.
2. Поиск покупателя: Необходимо найти покупателя, готового приобрести ипотечную квартиру.
3. Согласование условий сделки: Необходимо согласовать условия сделки с покупателем и банком.
4. Подписание договора купли-продажи: После согласования условий сделки подписывается договор купли-продажи.
5. Погашение ипотечного кредита: Вырученные средства направляются на погашение ипотечного кредита.
6. Снятие обременения: После погашения кредита снимается обременение с квартиры.

4. Переуступка долга

Переуступка долга – это передача прав и обязанностей по ипотечному кредиту другому лицу. В данном случае, один из созаемщиков передает свои права и обязанности по ипотеке третьему лицу, которое становится новым созаемщиком.

Преимущества переуступки долга:

• Возможность исключения созаемщика без продажи квартиры: Переуступка долга позволяет исключить созаемщика из ипотеки, не продавая квартиру.

Недостатки переуступки долга:

• Необходимость получения согласия банка: Для переуступки долга необходимо получить согласие банка.
• Поиск нового созаемщика: Необходимо найти человека, готового взять на себя обязательства по ипотеке.
• Требования к новому созаемщику: Новый созаемщик должен соответствовать требованиям банка, включая финансовую состоятельность и положительную кредитную историю.

Процедура переуступки долга включает в себя следующие шаги:

1. Поиск нового созаемщика: Необходимо найти человека, готового взять на себя обязательства по ипотеке.
2. Обращение в банк с заявлением: Необходимо подать письменное заявление в банк с просьбой о переуступке долга.
3. Предоставление документов на нового созаемщика: Необходимо предоставить документы, подтверждающие финансовое состояние нового созаемщика.
4. Рассмотрение заявления банком: Банк проводит анализ предоставленных документов и принимает решение.
5. Подписание договора переуступки долга: В случае положительного решения, банк предложит подписать договор переуступки долга.

5. Раздел имущества через суд

В случае разногласий между созаемщиками, решение об исключении одного из них из ипотеки может быть принято в судебном порядке. Суд может обязать одного из созаемщиков выплатить компенсацию другому созаемщику за его долю в квартире, либо разделить квартиру между созаемщиками.

Преимущества раздела имущества через суд:

• Разрешение споров: Суд может разрешить споры между созаемщиками, которые не могут прийти к соглашению самостоятельно.

Недостатки раздела имущества через суд:

• Длительность процесса: Раздел имущества через суд может занять длительное время.
• Затраты на юридические услуги: Раздел имущества через суд связан с затратами на юридические услуги.
• Непредсказуемость результата: Результат судебного разбирательства может быть непредсказуемым.

Процедура раздела имущества через суд включает в себя следующие шаги:

1. Подготовка и подача искового заявления: Необходимо подготовить и подать исковое заявление в суд.
2. Участие в судебных заседаниях: Необходимо участвовать в судебных заседаниях и представлять свои аргументы.
3. Получение решения суда: Суд выносит решение о разделе имущества.
4. Исполнение решения суда: Необходимо исполнить решение суда.

Необходимые документы для исключения созаемщика

Перечень необходимых документов может варьироваться в зависимости от выбранного способа исключения созаемщика и требований конкретного банка. Однако, как правило, требуются следующие документы:

• Паспорта всех созаемщиков: Копии паспортов всех созаемщиков.
• Кредитный договор: Копия ипотечного договора.
• Свидетельство о праве собственности: Копия свидетельства о праве собственности на квартиру.
• Справки о доходах: Справки о доходах основного заемщика и нового созаемщика (если требуется).
• Выписки из банковских счетов: Выписки из банковских счетов основного заемщика и нового созаемщика (если требуется).
• Согласие всех созаемщиков: Письменное согласие всех созаемщиков на исключение одного из них из ипотеки.
• Свидетельство о браке/разводе: Копия свидетельства о браке или разводе (если применимо).
• Отчет об оценке недвижимости: Отчет об оценке недвижимости (если требуется).
• Иные документы
  
  

  Об авторе: Виктор Семёнов

  Эксперт в сфере кредитования и управления личными финансами. Закончил ВШЭ по специальности Экономика, что заложило основу для глубоких знаний в финансовой аналитике. Специализируюсь на анализе кредитных продуктов, стратегиях погашения задолженностей и повышении финансовой грамотности заемщиков.

  Похожие записи:

  Как добавить созаемщика, если ипотека оформлена Как вывести деньги, если у тебя 115 ФЗ? Как вывести деньги с текущего счета ОТП Банк? Как вывести деньги с баланса МТС на банковскую карту? Права и обязанности созаемщика по ипотеке Как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки в ВТБ Как отказаться от ипотеки